こんにちは！ハクヤクです。
最近、上司の方針と合わなくて、早く会社を辞めたいですｗ
それはさておきｗ
今回は、年金の繰り下げ受給について考えてみました。
「繰り下げ受給」とは？
年金の「繰り下げ受給」とは、年金の受給開始年齢を後ろ倒しすることです。
通常、年金は65歳から受給開始ですが、この受給開始年齢を70歳まで後ろ倒しすることができます。
（そのうち、75歳までになるようです。）
「後ろ倒ししたら損じゃん！」と思うかもしれませんが、後ろ倒しのメリットもあります。
受給開始を1か月遅らせるごとに年金支給額が0.7％アップするようになっています。
つまり、
66歳受給開始：8.4％UP！
67歳受給開始：16.8％UP！
68歳受給開始：25.2％UP！
69歳受給開始：33.6％UP！
70歳受給開始：42％UP！
となります。なんか良さそうですねｗ
ただし、受給開始年齢までは、当然ですが年金がもらえないので、受給開始年齢までの生活費を貯蓄しておくか、働いて稼がなければなりません。
国は70歳までの労働を推奨していますが、僕は70歳まで働きたくありません。
そもそも70歳まで働かないといけない国って、、、幸せなのか。
繰り下げ受給は何歳からお得？
繰り下げ受給は何歳からお得になるのか計算してみました。
65歳からもらえる国民年金は、年間約78万円です。
ですので、繰り下げ受給した場合の年金額は、増加額を加味すると、
66歳受給開始：84.6万円
67歳受給開始：91.1万円
68歳受給開始：97.7万円
69歳受給開始：104.2万円
70歳受給開始：110.8万円
となります。
70歳受給開始だと42％UPなので、インパクトはやはり大きいですね。
しかし、それぞれの受給開始年齢までの年金額は、当然０円になります。
例えば、70歳時点のトータル支給額は、
65歳受給開始：486万円
66歳受給開始：422.8万円
67歳受給開始：364.4万円
68歳受給開始：293万円
69歳受給開始：208.4万円
70歳受給開始：110.8万円
となります。
70歳で死亡した場合は、65歳受給開始と比較して357.2万円も損してしまうことになります。
そこで受給開始年齢と損益分岐点を計算してみました。
(60歳受給開始から70歳受給開始まで試算しました。）
青いセルが損益分岐点となります。
年額での足し合わせなので、計算としては不正確ですが、概ね77歳から81歳まで受給すれば、繰り下げ受給のほうがお得になります。
「長生きリスク」と言われる時代ですので、長生きする場合には繰り下げ需給も一つの戦略になりますね。
年金は死ぬまでもらえますので、77歳から81歳以降も長生きするのであれば、その分、お得な金額が増え続けていくことになります。
逆に「繰り上げ受給」は何歳までお得？
繰り下げ受給とは逆に、「繰り上げ受給」をすることもできます。
「繰り上げ受給」とは、65歳になるより前に年金を受給することで、60歳から年金を受給することができます。
早めにもらう分、デメリットがあり、1か月あたり0.5％ずつ年金額が減らされます。
つまり、もらえる年金額は、
60歳受給開始：54.6万円
61歳受給開始：59.3万円
62歳受給開始：64万円
63歳受給開始：68.6万円
64歳受給開始：73.3万円
となります。
60歳受給開始だと、だいぶ減らされるイメージですね。
しかし、70歳時点のトータル支給額は、
60歳受給開始：600.6万円
61歳受給開始：592.8万円
62歳受給開始：575.6万円
63歳受給開始：549.1万円
64歳受給開始：513.2万円
65歳受給開始：468万円
となります。
70歳時点では、60歳受給開始のほうが132.6万円お得になります。
繰り上げ需給の場合でも、概ね75歳から79歳までであれば、65歳受給開始とあまり差がないことになります。
僕は60歳から年金受給しようかな
結局、平均寿命（男性81歳、女性87歳）まで生きれば、繰り下げ受給のほうが得になるということでしょうか。
しかし、以下の懸念があります。
①年金額改悪の可能性
②そもそも平均寿命まで生きるのか
③年を取ってからお金をもらっても使えない
④60歳受給開始と70歳受給開始の差額は約1200万円だが、その分資産があれば十分かも
①年金額改悪の可能性
日本の少子高齢化は、改善の見通しは全くないですね。
であれば、早めに受給しておくほうが利益確定としては良いかも。
60歳受給開始と70歳受給開始の間には、10年という期間があるので、その間に改悪される可能性もありえます。
②そもそも平均寿命まで生きるのか
ここが一番の問題です。
自分の寿命は分かりません。
もしかしたら100歳まで生きるかもしれませんし、60歳より前に死んでしまうかもしれません。
実際、僕の父は、50代で亡くなってしまいました。
不確実性に賭けるのであれば、早めに受給開始を選ぼうかなと思います。
③年を取ってからお金をもらっても使えない
70歳を過ぎてから年金を受給しても、体力的にそれほど活動的ではないと思います。
であれば、60歳から年金を受給し、70歳までの人生を謳歌したいです。
④差額の資産があれば十分かも
100歳までのトータル受給額は、
60歳受給開始：2238.6万円
70歳受給開始：3433.6万円
差額：約1200万円
差額約1200万円を貯蓄することができれば、60歳受給開始で十分かなと思います。
年金制度は、なくなることはないと思いますが、これからどんどん改悪されていくと思います。
もはや、年金のみで生活することは不可能です。
ですので、年金には頼らず、自分で資産運用なり労働なりをする必要があります。
この点、僕は労働から解放されたいのでｗ資産運用を頑張って自分年金を作りたいと思います。
月10万円の配当収入があれば、改悪された年金と併せてなんとか生活はできると思いますので、月10万円の配当収入を目指して頑張りたいと思います！
ではでは！
